Интервью

В 2019 году год мы планируем прибыльное устойчивое развитие Попов Дмитрий Владимирович И.о. генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование»

2019 год не обещает страховщикам существенных стимулов для развития нон-лайф страхования, а значит участникам рынка предстоит развивать бизнес за счет выхода в новые сегменты, создания новых продуктов и, главное, повышения ценности продуктов для клиентов. Компания «Сбербанк страхование» планирует дальнейшее освоение каналов продаж материнского банка, присматривается к ОСАГО и агрострахованию, и в целом рассчитывает развиваться устойчиво и прибыльно. Об этом в интервью порталу «Страхование сегодня» рассказал руководитель компании Дмитрий Попов.

Дмитрий Владимирович, прокомментируйте, пожалуйста, основные итоги 2018 года на российском страховом рынке.

2018 год закончился без сюрпризов. Скоро мы ознакомимся с официальными данными Центробанка о работе российских страховщиков. По нашим оценкам, рынок страхования не-жизни вырастет примерно на 5%. Сегмент, в котором работает наша компания – страхование не-жизни за исключением ДМС, автострахования и страхования от несчастных случаев – роста не продемонстрирует.

К сожалению, серьезных точек роста для рынка non-life я не вижу и в 2019 году. Надеюсь, стимулом для развития станет страхование жилья, но большого объема по этому виду страхования в 2019 году мы не ожидаем. Рынок ДМС вырастет на 7-8%, но это будет рост за счет медицинской инфляции. Компании, работающие в банкостраховании, могут продолжить рост, а страховщики, ориентированные на агентские каналы, в лучшем случае будут иметь темпы роста суммарно не ниже общей инфляции.

Несмотря на то, что наша компания не занимается автострахованием, мы внимательно наблюдаем за развитием этого рынка. Есть уверенность, что рынок автокаско, который по итогам 9 месяцев прибавил 3%, сохранит этот темп роста. Объемы каско уже вряд ли вернутся к прежним максимумам, тренд роста убыточности ослабнет, а роста комиссионных в борьбе за клиентские портфели – усилится. По рентабельности рынок автокаско останется в комфортной «зеленой зоне», хотя она и уменьшится относительно сегодняшнего момента.

Страховщики будут плавно выходить в новые сегменты. Я вижу потенциал у коробочных или безосмотровых продуктов усеченного каско. Перспективность их очевидна: для людей с подержанными машинами предложение каско ограничено, а потребность в нем есть. И количество людей, владеющих подержанными автомобилями с опытом страхования, будет только расти, поскольку новых машин больше не становится.

В ОСАГО ждем постепенного движения к либерализации тарифов. Сейчас ОСАГО вышло на положительный результат, но мы еще увидим, как «хвост» дальних убытков станет больше, чем раньше. Мы внимательно наблюдаем за ОСАГО, но сами в него пока «не играем» из-за очень высокой убыточности в «токсичных» регионах.

В прошлом году компания «Сбербанк страхование» начала включать в свои продукты дополнительные нестраховые сервисы. Расскажите подробнее, как это работает, насколько помогает увеличить частоту контактов с клиентом?

Эффект от продаж страховых продуктов с сервисами сработает, но не очень быстро. Мы активно предлагаем клиентам продукты с сервисным наполнением с августа-сентября 2018 года. Для клиентов премиальных каналов Сбербанка запустили полноценный сервис с консьержем по бытовому обслуживанию недвижимости.  Теперь клиенты могут обращаться к нам не только по классическим страховым событиям, но и в случае, если в квартире или в доме что-то просто перестало работать - например, вызвать  электрика или сантехника. Обращаясь за услугой через страховую компанию, клиент получит более льготные условия с гарантией качества.

В продуктах для массового канала внедрен телекоммунальный сервис – можно получить консультацию по любому бытовому вопросу или навигацию в службы бытового ремонта по всей стране. Этот проект стартовал с сентября и мы уже видим его востребованность.

В конце 2018 года мы запустили сервис по киберзащите банковских карт. Страхование банковских карт – это самый массовый наш продукт. Ежемесячно его приобретают около 500 тысяч клиентов, поэтому мы ожидаем высоких показателей пользования этим сервисом. По нашим данным, количество застраховавших свои банковские карты от кибератак уже приближается к 1 млн.

Мы также начали активно продвигать онлайн-урегулирование в страховании имущества физлиц, и я вижу value от этого для клиентов уже сейчас. С лета, с момента внедрения мобильного приложения для самоосмотра и самозаявления убытков, уже до 20% от общего количества убытков урегулируется с использованием этих сервисов. Высокую эффективность такого формата работы показало Туапсинское наводнение. Мы смогли получить документы от пострадавших жителей Краснодарского края, необходимые для начала урегулирования убытка, еще когда наши эксперты были «в полях». И пока они работали на объектах, мы уже заканчивали урегулирование убытков по тем объектам, которые они осмотрели накануне. Всего было заявлено 52 убытка – 51 от физлиц и один убыток от индивидуального предпринимателя. Первые выплаты мы начали проводить практически сразу и  выплатили все возмещения за достаточно короткий срок.

Мы планируем активно обогащать сервисами все наши продукты. Прорабатываем вопрос внедрения юридических сервисов, планируем вводить налоговое консультирование, консультирование в связи с пользованием имуществом.

Сервисная составляющая заметно удорожает сами продукты?

Для клиентов вообще не удорожает. А мы, как страховая компания, идем на эти расходы в интересах клиентов. Фактически мы делимся с клиентами частью прибыли, чтобы обеспечить их длительную лояльность, хороший уровень пролонгации и позитивный клиентский опыт.

Давайте поговорим об ОСАГО. В случае успеха реформы, если тарифы будут настраиваться под реальную убыточность, ваша компания пойдет на этот рынок?

Конечно – если мы сможем выставлять конкретному застрахованному правильный тариф. Мы уже обдумываем, как выстраивать технологию определения тарифа. Сейчас нас сдерживает то, что мы не можем идти в этот бизнес путем селекции. А грамотная сегментация, активная работа в правильных сегментах и пассивная в неправильных – это единственная экономически эффективная для нас модель работы в ОСАГО.

Какие каналы продаж являются локомотивами развития для вашей компании?

Локомотивом остаются каналы продаж материнского банка. Мы недоиспользуем потенциал массового канала Сбербанка, а это огромная сеть отделений по всей стране. Основной потенциал развития в том, чтобы лучше предлагать самые актуальные продукты для клиента исходя из современных алгоритмов персонализации.

Также огромный потенциал у канала «Сбербанк Онлайн». Только у мобильной версии 40 миллионов активных пользователей и их число постоянно растет. А если считать с веб-версией, то это 160 миллионов пользователей.

Онлайн и большая сеть позволят дотянуться при организации продаж до каждого клиента в самых глухих уголках страны. Но как там урегулировать убытки?

Под те виды страхования, которыми мы занимаемся, инфраструктура уже сформирована. Это был вызов для компании на этапе запуска, и преодолевала его еще предыдущая команда. Эта задача успешно решена – у нас выстроена система работы с несколькими независимыми экспертными компаниями, которые покрывают территорию всей страны и способны в любую точку выслать своего специалиста. Мы их, в свою очередь, снабжаем технологиями, которые позволяют сработать быстро. Это значит, что от нас не требуется создания филиальной сети в обозримом будущем.

Ваша компания одна из немногих в России развивает киберстрахование. Давайте подробнее остановимся на этой теме.

Мы предлагаем линейку продуктов для разных типов клиентов. Мы включаем киберстрахование как сервисную опцию в свой массовый продукт защиты банковских карт. Это полезная опция: клиенты без дополнительных денежных вложений получают возможность установить антивирусное программное обеспечение на свой смартфон. А дальше, если в случае взлома смартфона злоумышленники получили доступ к банковскому счету клиента (а это становится все более значимым риском для миллионов пользователей банковских онлайн-приложений), он будет защищен. Понятно, что киберпреступность – очень живая область, методы преступников совершенствуются и простая антивирусная защита может быть пробита. Есть высокая вероятность наступления ситуации, когда преступник оказался сильнее и клиенту не удалось защитить свой кошелек – в этом случае сработает страховая защита.

Если говорить о юрлицах, здесь есть разные сегменты. Для малого и среднего бизнеса вопрос кибербезопасности важен. Но предлагать в этом сегменте предстраховой кибераудит сложно – это много небольших рисков. Поэтому для этого сегмента мы разработали продукт, предполагающий не предстраховой кибераудит, а простую анкету. При урегулировании страховых событий по данному виду будем привлекать «BI.Zone» – компанию группы «Сбербанка», имеющую высокие компетенции, одного из лидеров кибербезопасности в России.

В сегменте крупного бизнеса потребность в киберстраховании осознается очень хорошо, но у каждого клиента – своя ситуация. Каждый полис надо делать под конкретного клиента, и каждый раз формировать индивидуальную перестраховочную защиту.

В мире кибестрахование – это уже обычная практика, включая сегмент частных клиентов. Например, в Чехии стандартный полис страхования имущества физлица подразумевает страхование домашнего имущества, в том числе компьютера, на случай пожара или разрушения, а также от киберрисков. Это стандартная опция, достаточно поставить галочку в полисе. Мы тоже к этому придем.

Как Вы относитесь к новому закону по страхованию жилья?

В реализации закона мы, безусловно, видим бизнес-возможности для нашей компании. К сожалению, концепция закона не такая, как в ОСАГО, которое через 6-8 месяцев после введения имело проникновение на уровне 93%. В новом законе и страхование добровольное, и условия полиса не прописаны. Поэтому высокого проникновения в первые годы мы не ожидаем. РНПК представляла карту регионов России по частоте наводнений. В нашей стране есть целые регионы с 2-летней частотой наводнений (Амурская область), есть с 5- и 7-летней. В общем, потребность в этом страховании точно есть. И мы – одна из немногих организаций в стране, которая может дотянуться до каждого региона, соответственно, мы будем очень активным игроком в этом сегменте.

Вы упомянули РНПК. Как сейчас выстраивается взаимодействие с ней, часто ли Вы передаете туда больше обязательных 10% от каждого риска?

РНПК серьезно участвует в нашей нынешней перестраховочной защите. Речь идет не о 10%, а о гораздо большей доле в нашей новой, заключенной с существенным повышением (до 5 млрд руб.), емкости облигаторной защиты имущественного портфеля. Мы также обсуждали условия программы и стандарты по андеррайтингу, которые их устраивают. РНПК готова и в дальнейшем очень тесно взаимодействовать с нами, что помогает нам идти вперед.

Что вы думаете про сегмент агрострахования? Учитывая участие Сбербанка в кредитовании агропроизводителей, не собирается ли и страховая компания наращивать компетенции на агрорынке?

Вопрос в точку – да, собираемся. Мы усилили это направление кадрами и будем планомерно развивать его в 2019-2020 годах. Вообще в сегменте корпоративного страхования, привлекаемого не через Сбербанк (то есть не залоги Сбербанка), мы пока недорабатываем. Сначала это было продиктовано объективными причинами – компания была маленькая, молодая, еще не демонстрировала прибыль. Но сейчас компания четко показывает прибыльность и платежеспособность, поэтому мы будем активнее идти в этот сегмент. Мы можем быть серьезным провайдером хорошей страховой защиты для различных имущественных рисков, в том числе и сельхозстрахования.

Собираетесь ли Вы у себя наращивать входящее перестрахование?

Мы уже принимаем входящее перестрахование и развиваем это направление. Мы не претендуем на статус крупнейшего перестраховщика, но точно станем достойным игроком российского перестраховочного рынка.

Каковы планы Вашей компании на 2019 год?

Мы планируем расти теми же темпами, что и в 2018 году, и приблизиться к объему сборов в 21 миллиард рублей. Чистая прибыль после налогообложения должна существенно превысить 5 миллиардов рублей. Будем выводить новые продукты, но в объемах сборов пока будут преобладать наши классические – страхование имущества физлиц, ипотеки, банковских карт, выезжающих за рубеж. Очень рассчитываем на серьезное развитие за счет реновации и технологизации продуктовой линейки для малого и микро-бизнеса. В сегменте крупного бизнеса будем активно работать через страхового брокера Сбербанка, работать с залогами Сбербанка, а также на внешнем рынке – как через крупнейших брокеров, так и напрямую с клиентами.

В 2019 году мы планируем прибыльное и устойчивое развитие. Достаточно агрессивное, но в разумных пределах.